抗金钱焦虑的财富处方


物价上扬、水电上涨,偏偏只有薪资没有成长。养不起孩子,也买不起房子,难道要工作一辈子?……这是一个金钱焦虑时代,也是最好与最坏的年代。

抗金钱焦虑的财富处方

老黑(田临斌)在45岁那年退休。他没有中乐透,也没有上亿财产,更不曾因投资获利而一夜致富。相反地,他的投资失败经验多到令他痛心不已。他有的只是多年的积蓄,以及从服务二十多年的公司所领取的退休金。如今,退休生活已经迈入第六年的他,将自身的退休理财规划写成《45岁退休,你準备好了?》一书,摇身成为作家,并展开一场又一场的讲座。

人们带着好奇心的眼神走进他的演讲会场,热切地想要知道他如何累积足够退休生活的财富之道。但他在演讲中,最常谈到的却是梦想,以及如何趁早实践自己追求的理想生活。他直言,曾碰过大约有1/3的听众,此时会带着不屑一顾的态度当场离席的窘境。而离席的人,几乎清一色是外表得体事业有成的中年男子。至于有一些人,则会在私底下找他倾诉,透露他们不敢轻易退休的恐慌因素,是担心钱不够用。不过当老黑再深入与他们交谈,却发现,钱不够用往往都只是表面理由。真正的问题其实是,有人得不到家人的支持、有人找不到生活的重心、有人不满足于现状,还想要拥有更多、有人害怕退休后失去身分和地位,就变得什幺都不是……。最感歎的是,也许年轻时梦想要成为一个摇滚乐手,但转眼都40岁了,早就来不及圆摇滚梦,所以只好继续把赚钱当作人生目标。于是,「我没有其他选择、没有其他退路」就成为无法横跨的心理障碍与焦虑来源。

斑马不会得胃溃疡科学家曾经做过一项实验,把白老鼠关在笼子里,每天不定期要给牠打一针,慢慢地,老鼠竟然得了胃溃疡。而草原上的斑马,儘管随时都要保持警觉,以防虎视眈眈的狮子靠近时,迅速拔腿离开的生理应变反应力。但有生存危机的斑马,却不会得胃溃疡。因为不管要死要活,作用在斑马身上的压力,会在牠用尽全身力气逃跑时,得到充分的排解。但白老鼠长期处在压力的状态下,必须耗费很多心力在应付焦虑、担忧、沮丧……,却无法尽情得到纾解。因此儘管那一针并无害,可是反覆经历打针的过程,却已经足以让老鼠产生各种疾病。

《多少才够》这本书指出,过去五十年全球财富累积的速度一直是正面成长,但快乐的程度却没什幺改变。因为在消费主义盛行下,透过广告、行销和新闻媒体日积月累的刺激,人们不只不满足于所拥有的东西,更重要的是,连对自己也不满意。导致金钱不断撩拨着人们对安全感与富足的渴求、集体炫耀的比较心理……以及永无止尽的焦虑感:钱不够用。

多少钱,才足够?那幺,多少钱才够?足够退休和一辈子?老黑指出,约有4成的人根本没有仔细想过这个问题,无法说出一个确定的答案。甚至,很多人连自己未来想过什幺样的生活,都模糊不清。就连老黑也一样,要不是在40岁那一年,突然强烈感受到中年危机来袭,他其实未曾认真思考过。「我跟普通人没啥不同,过去只想着要换大车、换大房子、让家人有钱买好东西…追逐各种欲望,要赚多少才能怎样……。但40岁,心态却开始大转变,不仅是体力下滑,更陷入低潮,难道下半生还要继续过着庸庸碌碌的上班日子?如果不赶快怎样,会不会就来不及了…」当这样的念头产生,他立刻明白,是时候该做出改变。

他决定採取以下几个步骤:首先,进行长达一年的每日记帐,记录每一天的开销。记帐的目的,是透过金钱的使用方式,了解自己的生活模式。如此一来,也有助于勾勒自己未来想要的生活模样,抓出日常所需的额度。再来,他选择搬到高雄置产买房,立即省去生活在台北,随时要面临高房价高物价的烦恼。同时,他在退休前,就把房贷缴清,不留下任何负债。最后,他计算全部的总资产,并进行财务管理分配,比如有一部分金额,定期定额买基金,赚取长期複利;一部分金额,则留作生活花费;当然,户头里一定要有一笔储蓄定存。「有人曾劝我,不应该把房贷缴清,而是把这笔钱拿去再投资才对。我想了想,喔,不了,我已经决定我不要再苦恼如何赚更多钱,我要把心思放在经营生活。」

心理学家曾调查研究,对生活高度满意与自认对人生毫无把握的人,两者的主要差异,并非在于高收入,或是被贷款压得喘不过气来,而是对于个人财务的掌控感。老黑就是最好的例子。反过来说,当选择愈多时,人类反而愈失去做决定的能力。愈无法下决定,不确定性所引发的焦虑感反而愈多。而这样的人,即使累积巨额财富,多半比较不快乐、不满足。

因此,「退休」只是一种说词,老黑认为「重新创造理想的生活」,更贴近他当初的感受。令他惊喜的是,当他在退休几年后重新评估财务状况,日常开销不仅只有当初预估的六成,总资产更一点都没有缩水。「关键在于,当你落实自己喜欢的生活,你会发现,需要的东西,比想像中的少。得到的满足,却比想像中的多。好比从前,我以为我爱打高尔夫球,巴不得天天去打。但等到你天天有空去打,又觉得其实只是贪图一个虚荣感而已,所以我开始跑步,跑着跑着,觉得这样运动也很健康,而且不用花钱。后来跟老婆迷上骑单车,就渐渐不太开车,方圆十公里能到的地方,都尽量骑车。况且,退休时间很多,平常搭大众运输交通就很足够了。于是后来,乾脆也把汽车卖了。生活既简单又快乐。」

快乐掌握,人生的方向焦虑是情绪的一部分,而金钱则是引发情绪的原因之一。因此面对金钱焦虑,逃避是没有用的,应该学习如何与之和平相处。「几乎所有投资错误,年轻时我都曾犯过。如过度害怕风险不敢投资、不做功课听信朋友贸然投资、贷款买房却遇上房价暴跌只好认赔……。但这些错误,却让我真正了解到,投资理财不是赌博,要有纪律,并且务实地进行长期规划。钱只是工具,是帮助你实现人生目标的工具之一。」老黑表示,建立一套适合自己的财富价值观,才能帮助你稳定地前进,不轻易受到通货膨胀和大环境变化的左右影响。积极为「人生」培养健全的财务体质,而非只为「金钱」準备理财计划。

真正感到快乐的人,都能掌控人生的几个重要面向:工作、健康、娱乐、钱财、生活与人际关係。因此,当你再度为钱焦虑,或许你应该静下心,花点时间了解你现有的资产规模,并釐清自己的心理需要。财富、个人目标与幸福感都是紧密联结在一起的。然后,多花点时间去跟家人、朋友和孩子相处,尽情开怀大笑,以及帮助别人。有句话说:「付出,才是幸福的强大来源。你能赢得的最大财富,就是从只有『你』一个人的成功,提升至让『别人』的人生更有意义。」



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